首倡者谈以房养老:70年产权等担心多是犯不着的

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A-A+2013年10月12日09:18中国江苏网评论

  “中国原本全部都有家庭养老、社会养老等多种形式,现在刚说要给有房无子女老人多有一一另4个 以房养老商业保险的取舍,没想到把村里人 给搞糊涂了,以为社 保就说 给、政府就说 管,老人除抵押房屋就没别的路了。”

  以房养老,就说 一款个性化的小众金融产品,用知名经济学者马光远得话说:“这是个金融产品,全部都有社保产品。只需金融部门放开即可,和养老无关。”

  上海七旬老人杨招娣这麼 亲生儿女,丈夫死后,她除有低保还有套小居房改房,老人该怎么才能 才能 养老?

  在老龄化社会日益逼近的今天,杨招娣老人,就说 中国养老困局的有一一另4个 小碎片,也是国内“以房养老”的首倡者孟晓苏在微博里举的有一一另4个 “科普”实例――“若租房养老月租30000元加低保够住养老院;若反向抵押每月1.30万元并终生住房,再租出可多得30000元,但房子非要传子女。老人该怎么才能 才能 取舍呢?”

  显然,租房与反向抵押,效果迥异,孟晓苏试图通过什儿 实例直观阐述“反向抵押”的经济优势和社会价值,也却得话,很久 老人有自己的房子,并有开发自有房子的商业价值的意愿,这麼 ,把房子抵押给保险公司,再由保险公司每月支付养老金,什儿 “以房养老”模式就值得取舍,在孟晓苏看来,这比起靠低保过低花、留着租很久 卖又有钱不敢花,收益显然固然。我我人太好,什儿 养老模式在国外暂且鲜见。但在国内,提出已然10年有余,其间零星试点效果寥寥,正当前途未卜之时,国务院一份文件出台才算峰回路转。

  一款个性化的小众金融产品

  近日,国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》,这是迄今为止我国层级最高、涉及部门最多、优惠政策最多的养老文件,当然,争议也很久 是最大的,就说 很久 明确提出“作为金融养老、以房养老的最好的妙招 之一,我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险”。在近两年不断传出养老资金缺口较大、延迟退休等忧虑信息的当口,又接收到“以房养老”的信息,我你会难免认为这又是在算计百姓的房子。尽管民政部副部长窦玉沛出面“辟谣”:“在政府兜底的基础上,‘以房养老’就说 市场化运作的一种高端化服务,是自愿的、自主取舍的”,但还是无法彻底打消公众的疑虑――零星的试水效果全部都有不尽如人意吗?前一天少村里人 言的“以房养老”究竟是馅饼,还是陷阱?大多数人知其一不知其二。

  孟晓苏,这位国内“以房养老”的最早提出者,自然最有发言权了,最近频频老出在媒体上,还不时在微博里为女女女男友以及在他看来“许多不明白的人”释疑解惑:“以房养老全部部都有自愿投保,跟社保养老不同,全部都有后者的什儿 升级”。“中国原本全部都有家庭养老、社会养老等多种形式,现在刚说要给有房无子女老人多有一一另4个 以房养老商业保险的取舍,没想到把村里人 给搞糊涂了,以为社 保就说 给、政府就说 管,老人除抵押房屋就没别的路了。”

  执着“科普”和女女女男友不断擦出火药味,孟晓苏对此应早有心理准备。“以房养老”什儿 年一路磕磕绊绊,令他深知其间的阻力和障碍,并有着深刻的洞察与思考。回到前文的杨招娣,有有一一另4个 细节值得注意:有一一另4个 是很久 放上去10年前,孟晓苏多半不需要特意设定“这麼 亲生儿女”条件,但自2012年后,无子女家庭很久 失独老人成为他认为推行“以房养老”比较适合的人群,很久 “占领道德高地”不需要引发公众太多抵触;另外,以上海为例也很有讲究,很久 在他看来,房价较高、涨幅预期稳定的城市才比较理想。什儿 全部都有在多年实践中不断“碰壁”换来的结论,也是他对未来国家推行“以房养老”的稳妥建议。

  看得出来,以房养老,就说 一款个性化的小众金融产品,用知名经济学者马光远得话说:“这是个金融产品,全部都有社保产品。只需金融部门放开即可,和养老无关”。说白了,就说 在政府兜底之外,引入金融资本介入养老事务的一款商业保险产品。

  房产商替保险商琢磨出的有一一另4个 金点子

  提出“以房养老”时,孟晓苏是中国最大的房地产商中国房地产开发集团公司总裁。可谓是,房产商替保险商琢磨出了有一一另4个 金点子,按孟晓苏得话说,“我想贡献给保险业,贡献给有房的老人”,“全部都有为了赚钱,就说 我人太好金融产品时要不断创新”。

  我我人太好,什儿 设想的提出还与当时孟晓苏的工作调动有关。1992年,孟晓苏调至中房集团工作,1998年,组织上考虑将他调到一家国有保险公司当总经理,当时,那家保险公司急需扭转经营颓势,于是,孟晓苏前一天开始英文英语 英语 提前进入角色,琢磨出了有一一另4个 “以防养老”的方案,我人太好此后调动并未成行,但却促成了“以房养老”理论框架的形成。30003年3月,他呈递给刚当选总理不久的温家宝一份关于《建立“反向抵押贷款”的寿险服务》的建议稿得到批示。

  老龄化压力,急需错综复杂的养老模式,“以房养老”获得了相关部门的支持。但好事多磨,在推动产品入市受阻后,30006年,孟晓苏牵头创办幸福人寿保险,致力于开发“住房反向抵押养老保险”,但直到今天幸福人寿的主要保险业务中,仍然看非要“以房养老”的身影。而与此一齐,南京、上海等地也零星启动试点,却也成绩惨淡:南京试水搁浅,上海6年6例……此情此景,固然与试点政策的设置保守有关,一阵一阵是,大伙对什儿 新事物一种的道德正当性颇有非议,但孟晓苏坚信这就说 暂时的困难。其信心不免我你会想到那个著名的寓言:旅人在沙漠中迷了路,正在口渴难耐之时都看了半瓶水,一人哀叹:“只剩半瓶了。”另一人则惊喜道:“啊!还有半瓶!”

  当下国人比较普遍的观念里,养老无疑是政府的责任和义务。但有一一另4个 客观的问提在于,责任暂且意味着大包大揽,什儿 责任我我人太好就说 个兜底的责任。很久 我国多年实行低收入政策,绝大多数老年人这麼 形成哪十几个 积蓄,非要靠有限的退休金生活,除此之外,已难于找出更多、更好的最好的妙招 来保障老年人的生活,不过,不少老人手上有较大价值的房产,这笔融化资产很久 能盘活,就全部可不可不都可否 正确处理“有房富人、现金穷人”什儿 数量庞大人群的养老问提。在商言商,惦念着“这笔融化资产怎么才能 才能 盘活”的孟晓苏,开出的最好的妙招 就说 市场化的“以房养老”。

  我我人太好,在养老问提上,“市长”有责自不待言,但向“市场”问路,也同样是有一一另4个 取舍项。北京大学国家发展研究院院长周其仁就认为,养老问提非要压到政府身旁,从全世界看,多数人全部都有靠政府养老,国家就说 起有一一另4个 兜底的作用。

  住房商品化的今天,住房具备居住和投资两大属性,这麼 ,开发出“以房养老”什儿 商业险种一种顺理成章。除了前文提到的杨招娣,孟晓苏常常用直观的数据“推销”以房养老什儿 险种,不过,他一齐也承认,因房产价值不同、老人时要不同、抵押最好的妙招 不同,什儿 保险产品的月收益是不同的。时要说明的是,国内保险业尚无相关业务,什儿 收益全部都有根据国外“抵押式以房养老”计算出来的,至于将来具体收益究竟几何尚无法精取舍论,但“以房养老”的实惠和好处毫无争议。

  新事物的接受时要有一一另4个 过程

  当常回家看看都时要以法律的形式强制时,可不可不都可否 想象,中国式养老正面临着怎么才能 才能 的窘境。孟晓苏自己也清楚“以房养老”推行起来这麼,感叹“创新不容易”,一阵一阵是村里人 以保险公司不待见、百姓也是反对多于赞成,由此认定这是一款买卖双方全部都有时要的产品时,他以原本亲历住房抵押贷款从最初的抵制到普及什儿 艰辛过程告诉大伙要有信心。

  当时,一前一天开始英文英语 英语 让老百姓借钱买,老百姓说我为什儿 借钱买?银行也说凭什儿 借?不还钱为社 办?这看起来供需双方全部都有时要,但经过两头做工作,用了三年时间最终推动了居民住房抵押贷款在中国的实行,现在又轮到以房养老了。“许多东西在前一天开始英文英语 英语 的前一天,我人太好好是好,但大伙终究不懂得,什儿 前一天,不知者不为过,时要的就说 要做这方面的工作。”

  还村里人 担心70年产权为社 办?孟晓苏的答案是“甩给保险公司不就完了”,很久 ,物权法富含自动续期的规定;还村里人 担心拆迁,我我人太好,有了补偿款,拿钱接着入保险,还是赎回去,全部都有取舍项;还有说房价跌了怎办,那就更不需要担心了,担心的该是保险公司……在孟晓苏看来,担心的多是犯不着的,许多担心是这麼 必要的。

  我我人太好,当“以房养老”由国家取舍推动时,意味着定会出台相应的配套最好的妙招 “保驾护航”,诸如许多法律和制度层面的路障,注定将不复趋于稳定。很久 ,以国外的经验看,“以房养老”有个天然的好处就说 合理避税,你爱不爱我想这麼 说,当“以房养老”取舍要来,遗产税肯定要赶来“护驾”了。

  经历过住房抵押贷款的那一轮反对声,孟晓苏对“以房养老”什儿 轮反对感到暂且意外,“很久 这麼 什儿 东西,就他不知道需不时要”。但他也强调,“以房养老”被迁怒,“这上方,与前段时间政府在养老问提上发出了许多很不适合的说法有关,比如延迟退休年龄、养老金短缺,现在一说‘以房养老’,难免我你会感觉是推卸责任,老百姓的什儿 情绪值得注意,全部都有这麼 意味的。”

  “保险业太官方化”

  才是难缠的阻力

  10余年来,孟晓苏扛着中国“以房养老”模式的首创者和推动者的头衔,很久 以结果论,“以房养老”可不可不都可否 说是推而不动、动而不前,孟晓苏认为症结是“保险业太官方化”,许多“好心当了驴肝肺”。

  前些年,房价上涨,保险公司非说跌,等到房价涨起来前一天,也这麼 总结经验又说明年会跌。明明无缘无故在涨,却无缘无故全部都有做,错失了有一一另4个 很好的商业机遇,如青春恋爱物语的是有一一另4个 商业化机构,老板早把这自己炒了。在孟晓苏看来,这就说 过低市场化的结果。我人太好保险业现在也很困难,但能混就混,不积极进取。

  不过,孟晓苏也承认,保险公司非要在房价稳富含升的情况表下才我你会做“以房养老”。这是市场的逻辑使然。像美国,近几年房价下跌,保险公司不太我你会做,“当保险公司看跌的前一天,为社 敢做?钱又全部都有他自己的,全部都有保户的。”很久 ,国外有的国家,很久 医疗条件好了,老人寿命延长,保险公司支付养老金相应多了就无利可图,加进去去一种有比较完善的养老保障体系,老百姓也全部都有很时要了,许多进展缓慢,最早推行“以房养老”的荷兰就中途而废。而在中国,老百姓非要房、这麼 钱,社保水平低,这在孟晓苏看来,“以房养老什儿 险种适合我国的国情”,“使拥有房产并我你会投保的老年居民享受到过去难以想象的寿险服务”。原本,按最初设想,什儿 商业险种暂且针对所有老人,比如,很久 房屋无法上市交易的政策意味使得农村老人自然被排除在外,而城市老人也起码时要有自有房屋什儿 先决条件。但走过10余年的一路风风雨雨,孟晓苏很久 逐步将目标群锁定在无继承之虞的城市无子女家庭和失独家庭身上。按照他的简单推算,约占人口10%的无子女家庭和失独家庭中,除去一半农村老人,以及城市里宽裕的不需要抵押房子来养老和穷的没房抵押的老人,剩下的相当于3%,也就说 让300万的孤寡老人极大地改善晚年生活,这款产品就能从此立住脚,很久 逐步扩大,孟晓苏预计“以房养老不需要再等10年”。

  孟晓苏是个商人,他不回避“实行什儿 险种对于发展我国保险业的作用会很大”的产业因素,但站在百姓的层厚,以房养老,一切还全部都有“纸上谈兵”,真正的担忧,或许有两点,一是,政府究竟会兜怎么才能 才能 的底,一种意义上,什儿 底的设置高低,决定着以房养老的市场大小,进而决定着取舍的自由度;二是,强势的金融行业一贯算计着个体百姓的口袋,以房养无缘无故不需要依然变着法算计?什儿 都时要时间的检验和认证。

  对话孟晓苏

  应从无子女家庭和“失独家庭”起步试点

  华商报:最近你在微博里做以房养老的义务宣讲人,其中不乏舌枪唇剑。

  孟晓苏:我我你会对话,但村里人 说我代表利益集团,我你会不理他了,很久 我代表的利益集团是谁,那就说 老百姓,保障房的提议者,也是我。非要说干过房地产,就说 奸商,干过保险公司,就说 坑人的,况且,我提出什儿 的前一天,还没干保险呢。

  华商报:房价看涨是以房养老的必要条件,但村里人 现在我我人太好对房价心存疑虑。

  孟晓苏:我不空谈误国。原本村里人 预言房价会跌,到头来把大伙都耽误了,我当时坚持房价不需要跌,大伙就骂来骂去,但你看房价是全部都有涨了?原本保险公司就我你会干,能缩就缩,很久 看不清楚会不需要跌,10年都涨了10倍了,那未来10年涨一倍不行?两倍不行?

  华商报:以房养老对于未来房价很久 全部都有许多启示?

  孟晓苏:谈不上。老人都很久 过了买房的年龄,年轻人离养老还早着呢,说有助中年人买房,这兴许很久 。我我人太好,什儿 年房价调控,我无缘无故全部都有说调控反了,我主张调控淡化房价,房价原本就说 个上涨的过程,为社 降得下来?

  华商报:对推行“以房养老”,有什儿 建议。

  孟晓苏:我认为试点应从以下方面启动:

  1.组织保险业的人力与财力,对这项新的保险产品进行开发研究。在试点地域取舍上,应把30003年保监发124号文件所取舍的北京、上海、广州等城市列入,还可增加杭州等房价较高、涨幅预期稳定的城市;

  2.在试点人群取舍上,可借鉴台湾地区保险业从无子女家庭前一天开始英文英语 英语 进行反向抵押养老的经验,首先从无子女家庭和“失独家庭”起步开展这项试点,今后根据时要扩大到有愿望的许多老人家庭。

  3.由中国保监会、民政部并邀请住建部、财政部与税务总局参加方案设计,正确处理好抵押房屋的权属关系;学取国外经验,减免入保老人房屋交易税与所得税等相关税费;降低保险机构有关税负;建立对长寿保户的政府补贴机制以化解所谓“长寿风险”等等。

  孟晓苏

  经济学博士,教授,享受国务院特殊津贴专家。现任中国房地产开发集团理事长、幸福人寿保险股份有限公司监事会主席、汇力投资基金管理有限公司董事长。曾是1998年房改课题组组长,保障房建设最早提议人之一。(本文来源:华商报)

(原标题:担心的多是犯不着的)

  (编辑:SN091)